María Lafuente y la revelación del mes que potencia la pensión anticipada
La reconocida asesora financiera María Lafuente ha llamado la atención de miles de trabajadores al afirmar que "hay un mes en el que jubilarte anticipadamente aumenta tu pensión". La declaración, hecha en una charla de finanzas personales el pasado 12 de junio en Madrid, ha generado un intenso debate entre expertos y pensionistas. ¿Cuál es ese mes? ¿Por qué el calendario influye en la cuantía final de la pensión? A continuación, desglosamos la explicación de Lafuente y sus implicaciones para quienes consideran retirarse antes de la edad legal.
El contexto del sistema de pensiones español
Para comprender el argumento de Lafuente, es necesario repasar brevemente cómo funciona la Seguridad Social en España. La pensión se calcula a partir de tres variables principales: la base reguladora, los años cotizados y el coeficiente de reducción por jubilación anticipada. La base reguladora se determina con los salarios de los últimos 25 años, mientras que el coeficiente de reducción se aplica cuando el trabajador decide retirarse antes de la edad de jubilación ordinaria (actualmente 66 años y 4 meses, según la última reforma).
¿Qué es el coeficiente de reducción?
El coeficiente de reducción penaliza cada mes de anticipación con un porcentaje que disminuye la pensión. Tradicionalmente, la reducción es del 1,5 % por cada trimestre de anticipación, lo que equivale a un 0,5 % por mes. Sin embargo, la normativa incluye excepciones y bonificaciones que pueden revertir parcial o totalmente esa penalización, dependiendo de circunstancias específicas.
El mes clave: diciembre y el ajuste de la base reguladora
Según Lafuente, el mes que puede revertir la penalización es diciembre. La razón radica en que la base reguladora se recalcula al finalizar cada año natural, incorporando los salarios percibidos hasta el 31 de diciembre. Si un trabajador decide jubilarse en ese mismo mes, su último salario del año se incluye íntegramente en el cálculo, elevando la base reguladora y, por ende, la pensión.
En la práctica, esto significa que la pérdida por el coeficiente de reducción puede verse compensada o incluso superada por el aumento de la base reguladora generado por el salario de diciembre, que suele incluir pagas extras, bonos o comisiones.
Ejemplo numérico
- Situación A: Jubilación en noviembre con base reguladora de 1 800 € y reducción del 3 % (dos meses de anticipación). Pensión neta: 1 746 €.
- Situación B: Jubilación en diciembre, salario de diciembre incluye 500 € de paga extra, base reguladora sube a 2 000 €. Reducción del 0,5 % (un mes de anticipación). Pensión neta: 1 990 €.
En este escenario, la pensión de la Situación B supera a la de la Situación A en más de 200 €, demostrando el impacto del mes de diciembre.
¿Por qué no siempre se aconseja jubilarse en diciembre?
Aunque el caso de diciembre parece una regla de oro, la asesora advierte que no es una solución universal. Factores como la edad del trabajador, la duración de la carrera, la existencia de complementos por riesgos profesionales o la posibilidad de seguir cotizando después de la jubilación pueden modificar la ecuación.
Además, la legislación permite acumular periodos de cotización después de la jubilación, lo que puede generar un incremento adicional de la pensión sin necesidad de esperar al final del año.
Consideraciones clave antes de decidir
- Edad y años cotizados: Cuanto más cerca estés de la edad de jubilación ordinaria, menor será la penalización por anticipación.
- Tipo de contrato y salario variable: Si tu remuneración incluye pagas extraordinarias en meses distintos a diciembre, el beneficio puede trasladarse.
- Posibilidad de seguir trabajando a tiempo parcial: Continuar cotizando después de la jubilación puede mejorar la pensión sin depender del calendario.
Recomendaciones de María Lafuente para optimizar la pensión anticipada
Lafuente propone una serie de pasos prácticos para quienes contemplan la jubilación anticipada y quieren maximizar su pensión:
- Analiza tu base reguladora actual: Solicita a la Seguridad Social el informe de tu base reguladora y verifica cuánto se incrementaría con el salario de diciembre.
- Calcula el coeficiente de reducción: Usa la herramienta oficial de simulación para conocer el porcentaje exacto que perderías por cada mes de anticipación.
- Evalúa pagas extras y bonificaciones: Si tu empresa paga la paga extra en julio, considera la posibilidad de solicitar un adelanto o negociar su traspaso a diciembre.
- Planifica la fecha de solicitud: Presenta la solicitud de jubilación antes del 30 de noviembre para que el proceso se efectúe en diciembre, garantizando la inclusión del salario completo.
- Consulta con un asesor financiero: Un profesional podrá modelar diferentes escenarios y detectar oportunidades específicas de tu caso.
Impacto en la planificación financiera personal
El descubrimiento de este mes estratégico no solo afecta la pensión, sino que también repercute en la planificación de ingresos, gastos y ahorro durante la transición a la jubilación. Un aumento de la pensión puede significar:
- Mayor capacidad para cubrir gastos de salud y cuidados a largo plazo.
- Posibilidad de mantener un estilo de vida activo sin recurrir a ahorros prematuros.
- Mayor margen para invertir en productos financieros de bajo riesgo que complementen la pensión.
Por ello, la asesora insiste en que la decisión debe tomarse dentro de un plan financiero integral, no como una medida aislada.
Conclusión práctica para los lectores
Si estás evaluando la opción de jubilarte antes de la edad legal, presta especial atención al mes de diciembre. Verifica que tu salario de ese mes incluya todos los componentes habituales (paga extra, comisiones, bonificaciones) y que la inclusión de esos ingresos eleve significativamente tu base reguladora. Al mismo tiempo, calcula con precisión el coeficiente de reducción y compara ambos valores para determinar si el beneficio supera la penalización.
Como aconseja María Lafuente, la clave está en anticipar la solicitud, optimizar la remuneración y contar con el apoyo de un experto que te ayude a modelar el escenario más rentable. Así, podrás transformar una decisión que a primera vista parece costosa en una oportunidad de aumentar tu pensión y asegurar una jubilación más cómoda.
